Du har en allmän uppfattning om vad det innebär att ta ett lån, men att kalla ett lån för 'osubventionerat' får det att låta lite suspekt. Vad är ett osubventionerat lån och hur skiljer det sig från subventionerade lån? Är de bra alternativ om du funderar på att ta på dig studieskulder?

Här är definitionen av osubventionerat lån: ett direkt osubventionerat lån är en typ av ekonomiskt stöd som tillhandahålls av den amerikanska federala regeringen, eller mer specifikt, US Department of Education. Du kan också få direkta subventionerade lån som en del av ditt ekonomiska stödpaket.

I det här inlägget ska jag diskutera varför dessa lån finns, innan jag pratar mer i detalj om hur lån brukar fungera. Med denna information kommer du att kunna få en fullständig förståelse för detaljerna i direkt osubventionerade lån och om de kan vara ett bra alternativ för dig .

En kort historia av federala studielån

På 1950-talet började den amerikanska regeringen vidta allvarliga åtgärder för att uppmuntra till eftergymnasial utbildning. Utbildningsdepartementet började erbjuda statligt stödda lån under National Defense Education Act, eller NDEA – allt eftersom fler människor ägnar sig åt högskoleutbildningar har dessa låneprogram utökats. Från och med 2012 har nästan 70 % av studenterna som tar examen från 4-åriga högskolor tagit ett visst belopp av studielån.

Eftersom federala lån är statligt stödda (det vill säga att du i huvudsak lånar och betalar tillbaka skattebetalarnas pengar för att finansiera din utbildning), tenderar räntorna att vara bättre än för privatlån. Vi kommer att gå mer in på varför räntor är viktiga i nästa avsnitt.

Vad innebär det att ta ett lån?

Beslutet att ta ett lån är väldigt personligt, men du bör veta att det inte finns något dåligt med att vara i studieskuld. Här kommer jag att ta upp logistiken för att ta på sig studieskulder. Jag hoppas att du med denna information kommer att kunna fatta välgrundade beslut om att ta lån. (Om du redan är bekant med denna information, hoppa bara till nästa avsnitt).

Sättet som lån fungerar på är ganska standard, oavsett var du får lånet ifrån. Du lånar en summa pengar, eller kapital, från någon långivare - vanligtvis en bank (när det gäller direkta osubventionerade lån är långivaren den federala regeringen). Du samtycker också till särskilda lånevillkor, inklusive räntor och återbetalningslängd.

När du gör lånebetalningar, vilket vanligtvis sker på månadsbasis, betalar du tillbaka en del av kapitalbeloppet plus extra pengar: räntan eller en procentandel av kapitalbeloppet som har ackumulerats (ackumulerat). Ju längre tid du tar på dig att betala tillbaka lånet, desto mer ränta tillkommer. Ju större kapital du har, desto mer ränta tillkommer.

Du kan tänka på ränta som en avgift eller en avgift som du betalar till din långivare. Ränta är hur långivare tjänar pengar på lån. Det börjar vanligtvis ackumuleras så snart lånet betalas ut (när pengarna delas ut eller ges till dig.

Ibland läggs räntan som har uppkommit på ditt lån till din princip. När ny ränta tillkommer kommer det att ske på denna nya, större princip. Detta kallas kapitalisering - när detta händer börjar du betala ränta på mer än ditt ursprungliga lånebelopp, vilket innebär mer ränta .

Lån kan vara till stor hjälp när det kommer till att betala för skolan, men som du kanske har gissat älskar folk i allmänhet inte att vara i studieskuld. När du funderar på hur mycket studieskuld du har råd med kan det vara bra att överväga hur mycket skuld du planerar att ta ut i förhållande till dina förväntade inkomster efter examen.

Ju fler frågor du har besvarat om att ta studielån, desto mer sannolikt är det att du fattar ett beslut som är rätt för dig.

Information om direkt osubventionerat lån

Det finns några standardiserade gränser, begränsningar och återbetalningsvillkor för alla studenter som tar direkta osubventionerade lån. De har inte några av fördelarna med direkta subventionerade lån, men de erbjuder mer flexibilitet.

För det första finns det gränser för hur mycket pengar du kan ta i subventionerade lån. Dessa årliga maximum beror på ditt år i skolan :

• De allra flesta studenter på grundutbildningen klassas som beroende. Du kan läsa mer om beroende/oberoende klassificeringar här .
• Dessa lånemaximum inkluderar alla pengar du tar i direktsubventionerade lån. Till exempel, om jag tar $3 500 i subventionerade lån mitt första år som en beroende student, kan jag ta ut maximalt $2 000 i osubventionerade lån det året. Dessa maxbelopp inkluderar inte några privata lån, eller lån som dina föräldrar kan ta.

Till skillnad från direkta subventionerade lån finns det ingen maximal behörighetsperiod eller period för direkta osubventionerade lån.

Räntorna är i allmänhet ganska konkurrenskraftiga och är standardiserade (så personlig kredithistorik påverkar inte räntorna). Priserna är något högre för doktorander/professionella studenter än för studenter. För 2015-2016 är räntesatsen 4,29% för studenter, 5,84% för doktorander/professionella studenter.

Slutligen kan återbetalningsplaner (inklusive information om det belopp du är skyldig varje månad och hur lång tid du måste betala tillbaka dina lån) anpassas, och kommer att bero på variabler som ditt huvudsakliga saldo och din inkomst. Standard återbetalningsplaner sätter upp månatliga betalningar så att du betalar av din princip + ränta på 120 månader, eller 10 år.

Hur skiljer sig osubventionerade lån från subventionerade lån?

Om du har tittat på privata lån för att hjälpa till att betala för skolan, inser du förmodligen att villkoren för direkt osubventionerade lån är ganska bra. Subventionerade lån är lite av ett annat djur, eftersom de erbjuder vissa förmåner som du inte hittar någon annanstans. Jag ska använda ett exempel här för att visa de långsiktiga ekonomiska resultaten av ett subventionerat kontra osubventionerat lån .

Säg att jag tar utett lån på 3 500 $ för att betala för skolan mitt första år, till en ränta på 4,29%. Diagrammet nedan visar olika resultat baserat på lånetyp om jag inte gör några betalningar medan jag fortfarande går i skolan.

Standard återbetalningsplaner för federala studielån sätter en tidslinje på 120 månader tills utbetalning, men de lägsta månatliga betalningarna är $50. I det här exemplet skulle det ta mig mycket mindre tid (81 månader mot 99 månader) och mycket mindre pengar (4 050 $ mot 4 950 $) att betala tillbaka ett subventionerat lån jämfört med ett osubventionerat lån.

Många studenter har någon kombination av subventionerade och osubventionerade lån. Om du bestämmer dig för att ta federala studielån, du bör maximera din rätt till direkt subventionerade lån innan du tar några direkt osubventionerade lån .

Vem är berättigad till direkt osubventionerade lån?

Om du letar efter hjälp för att överbrygga klyftan mellan vad du har och vad du behöver betala för college, är osubventionerade lån bra alternativ om du uppfyller alla behörighetskrav.

Behörighetskraven är inte lika stränga för direkta osubventionerade lån som de är för direkta subventionerade lån. De är öppna för både grund- och doktorander, och du behöver inte visa ekonomiskt behov för att vara berättigad.

Du måste dock uppfylla alla krav på federalt ekonomiskt stöd . Följande diagram listar dessa krav.

Utöver de krav som anges i diagrammet ovan, du måste kunna markera något av följande alternativ :

Hur ansöker du om ett direkt osubventionerat lån?

Sammantaget är behörighetskraven inte alltför stränga för osubventionerade lån. Nästa steg efter att ha uppfyllt kraven skulle vara att faktiskt ansöka om denna stora ekonomiska hjälpresurs.

Du kan ansöka om alla typer av federalt ekonomiskt stöd, inklusive direkta subventionerade lån, genom att skicka in en gratis ansökan om federalt studiestöd eller FAFSA . Den federala inlämningstiden för att få stöd för läsåret 2015-2016 är den 30 juni 2016. Du kan hitta detaljerade instruktioner om hur du skickar in en FAFSA här .

Vad kommer härnäst?

Du kan få en uppskattning av din federala stödberättigande, inklusive det belopp du kan ta i direktsubventionerade lån, genom att följa stegen i vår Guide för Pell Grant Calculator .

Vill du ha mer information om federalt stöd som du gör det inte måste betala tillbaka? Lära sig mer om hur man får ett Pell Grant , och kolla in vår guide på Pell behörighetskrav .